개인회생 신청 자격과 절차 총 정리 (성공사례 포함)

 

카드값, 신용대출, 병원비, 사업실패 등으로 빚이 감당 안 될 때,
‘개인회생’은 다시 일어설 수 있는 소중한 기회입니다.

하지만 ‘나도 신청이 가능한지’, ‘어떤 절차가 필요한지’ 막막하시죠?
이 글에서는 개인회생의 자격 요건부터 절차, 필요서류, 그리고 실제 성공 사례까지
한 번에 정리해드릴게요.

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1) 개인회생 신청 자격 요건

1. 꾸준한 소득이 있는 사람이어야 합니다.
   • 급여소득자, 사업소득자, 연금수령자 가능
   • 일용직, 프리랜서도 소득 입증 가능하면 가능
2. 채무 총액이 일정 기준 이하여야 합니다.
   • 무담보 채무(신용카드, 마이너스 통장 등): 10억 원 이하
   • 담보 채무(주택담보대출 등): 15억 원 이하
3. 재산보다 빚이 많아야 합니다.
   • 채무 > 자산이 확인되어야 회생 신청 가능
4. 정상적으로 빚을 갚기 어려운 상황이어야 합니다.
   • 이자만 내고 원금은 못 갚는 상태, 실직/질병 등의 사유

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2) 개인회생 절차 한눈에 보기

단계	내용
1단계	신청 준비 (서류 수집, 변제계획안 작성 등)
2단계	법원에 개인회생 신청 접수
3단계	법원 심사 및 개시 결정 (보통 1~2개월 소요)
4단계	채권자 집회 및 인가 결정
5단계	법원이 인가하면 3년간 변제 시작
6단계	성실히 납입 완료 후 잔여 채무 면책

 

신청부터 변제 인가까지 보통 3~6개월 소요됩니다.
변제 계획은 대부분 36개월(3년) 기준이며, 납입 완료 후 남은 빚은 탕감됩니다.

 

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3) 개인회생 필요 서류 목록

서류명	설명
개인회생 신청서	법원 양식 사용
진술서 및 변제계획안	본인의 사정과 상환 계획 설명
가족관계증명서	부양가족 확인용
주민등록등본, 초본	주소지 확인 및 최근 이력용
급여명세서 / 소득증명서	최근 3~6개월 소득 증빙 (프리랜서는 소득신고서)
재산목록	보유 자산(자동차, 부동산, 예금 등) 기재
채무목록	모든 채무 내역(카드사, 대출 등)
지출내역서	매달 생활비, 고정지출 등 기입
기타	건강보험 납입내역, 국세청 소득내역 등 추가 서류 가능

 

대부분의 서류는 정부24, 홈택스, 건강보험공단, 국민연금공단 등에서 온라인 발급 가능해요.

 

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4) 개인회생 성공 사례

사례 ① 30대 직장인 – 신용카드/마이너스 통장 9,800만 원

• 문제 상황: 카드 돌려막기, 마이너스 통장 사용으로 매달 이자만 70만 원 이상
• 소득: 세후 월급 250만 원
• 회생 결과: 월 70만 원씩 36개월 납입 → 총 2,520만 원 납부 후, 나머지 7,000만 원 이상 면책

 

신용점수는 회복까지 시간이 필요했지만, 압류 해제 + 정상 생활 회복

 

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사례 ② 40대 자영업자 – 사업실패 후 채무 1억 5천

• 문제 상황: 카페 운영 중 코로나로 폐업 → 채무 불이행 상태
• 소득: 새로 시작한 배달업으로 월 280만 원 수입
• 회생 결과: 월 90만 원씩 3년 납부 → 잔여 채무 약 1억 원 면책

 

사업 실패 후 개인회생으로 재기 가능!

 

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꼭 기억할 점

• 도박, 주식투자, 암호화폐 과도한 투자로 발생한 채무는 기각될 가능성이 있습니다.
• 변제계획안을 꼼꼼히 작성하고, 성실히 납입하는 것이 가장 중요합니다.
• 회생 전문 변호사의 도움을 받으면 서류 작성, 계획안 구성에서 실수가 줄어듭니다.

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마무리 한마디

개인회생은 빚을 도망치지 않고 ‘갚을 수 있는 만큼 갚고 새 출발하는 제도’입니다.
법의 테두리 안에서 당당하게 재도약할 수 있어요.